Реструктуризация кредитов физических лиц

Содержание
  1. Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
  2. 1. Реструктуризация
  3. 2. Рефинансирование
  4. 3. Ипотечные каникулы
  5. 4. Кредитные каникулы
  6. 5. Досрочное погашение
  7. Реструктуризация кредита физическому лицу: как использовать в 2020 году
  8. Что такое реструктуризация кредита?
  9. Виды банковской реструктуризации займов
  10. Реструктуризация ипотечного кредита
  11. Когда необходима реструктуризация кредита
  12. В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита
  13. Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?
  14. Как оформить реструктуризацию кредита?
  15. Что ждет заемщика после реструктуризации
  16. Что делать, если вам отказали в реструктуризации?
  17. по теме
  18. Особенности и правила оформления реструктуризации кредита
  19. Понятие реструктуризации кредита
  20. Причины
  21. Плюсы и минусы
  22. Какая выгода от процесса
  23. Как оформляется
  24. Когда оптимально обращаться
  25. Почему банки предлагают реструктуризацию
  26. Заключение
  27. Реструктуризация кредита физическому лицу 2019
  28. Реструктуризация: что это такое
  29. Когда проводится реструктуризация
  30. Кто может рассчитывать на проведение реструктуризации и на какие кредиты она распространяется
  31. Как провести реструктуризацию
  32. Реструктуризация кредита физическому лицу
  33. Виды реструктуризации кредита
  34. Кому доступна реструктуризация
  35. Порядок оформления реструктуризации
  36. Последствия реструктуризации кредита
  37. Что делать, если банк отказал в реструктуризации
  38. по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Реструктуризация кредитов физических лиц

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего – около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки “РГ” рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация – крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант – пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Россияне подали около 1,4 млн заявок на реструктуризацию кредитов

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Каким регионам поможет новый график погашения бюджетных кредитов

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту – от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение.

Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита – 15 млн рублей, срок действия каникул – шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа – заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Как льготная ипотека повлияет на столичный рынок жилья

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк – с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие – доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей – в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы – ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц – 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП – 300 тысяч рублей, по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по автокредитам – 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул – до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Выгоду от кредитных каникул предложили освободить от НДФЛ

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

“Вирусные” кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация – не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется “лавина”. Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение.

Задача – погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. “Лавина” приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам.

Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется “снежный ком”. Ее суть – как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно.

По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток – суммарная переплата будет выше, чем при “лавине”.

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом.

Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Вице-премьер Белоусов: Бизнес активно пользуется программами поддержки

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом – серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Источник: https://rg.ru/2020/05/10/nazvany-piat-sposobov-snizheniia-kreditnoj-nagruzki.html

Реструктуризация кредита физическому лицу: как использовать в 2020 году

Реструктуризация кредитов физических лиц

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

  1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
  2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
  3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства.
Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2020 году доступны следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
  2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
  3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
  4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
  5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

  • полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
  • увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
  • выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
  • временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

  1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
  2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
  3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
  4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры. А также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

  • Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
  • Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
  • Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, например Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

  • превышение предельного возраста заемщика;
  • неоднократные просрочки по кредиту;
  • применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
  • отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
  • плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

  1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
  2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
  3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
  4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
  5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
  6. Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

    Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

    Что ждет заемщика после реструктуризации

    Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

    • если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
    • если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

    Поскольку технически реструктуризация — это просто изменение условий кредитования, то в кредитной истории гражданина она не отображается и не влияет на шансы получения нового кредита в дальнейшем.

    Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

    Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

    Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

    • уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
    • объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
    • высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

    Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

    • Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
    • Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

    Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

    Поможем списать ваши долги

    Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

    по теме

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/restrukturizaciya-kredita/

Особенности и правила оформления реструктуризации кредита

Реструктуризация кредитов физических лиц

Многие люди в процессе уплаты кредита сталкиваются с ухудшением материального положения. Это приводит к тому, что у них появляются просрочки или иные сложности с погашением долга. Чтобы уменьшить ежемесячный платеж, заемщики могут оформлять реструктуризацию кредита.

Она предлагается практически каждым банком, а также считается выгодной для самих учреждений, так как позволяет избежать судебного разбирательства, а также сохраняются платежеспособные плательщики.

Понятие реструктуризации кредита

Она представлена внесением определенных изменений в кредитный договор. Они используются исключительно для некоторых заемщиков, которые могут доказать, что у них ухудшилось материальное положение, а при этом они не были виноваты в такой ситуации.

Существует несколько вариантов реструктуризации, но наиболее востребованным считается увеличение срока кредитования и изменение валюты кредита. Данный процесс, в отличие от рефинансирования, может осуществляться только в том же банке, в котором изначально был оформлен.

Что такое реструктуризация кредита? kreditvbanke.net

Эта процедура считается универсальной, поэтому может применяться практически к любому заемщику независимо от оформленного вида кредита.

Одобрение получают люди, обладающие официальными доказательствами того, что действительно у них ухудшились условия жизни, например, они потеряли работу или вынуждены длительное время проходить лечение.

Банки не заинтересованы в разных судебных разбирательствах, поэтому стараются разными способами улучшить условия для заемщиков, чтобы они далее продолжали уплачивать средства по договору.

Причины

Прибегают к этому банковскому предложению различные заемщики, так как на это могут иметься разнообразные причины. Наиболее часто это связано с:

  • потерей основного места заработка;
  • уменьшением дохода в связи с сокращением или иными действиями;
  • появлением у заемщика или члена его семьи сложной болезни, которая требует длительного или дорогостоящего лечения.

Могут иметься и иные значимые причины, которые непосредственно влияют на доход гражданина.

Плюсы и минусы

К преимуществам оформления реструктуризации относится:

  • заемщик не портит кредитную историю, поэтому после погашения данного займа у него будет иметься возможность для оформления других кредитов;
  • предотвращаются судебные разбирательства;
  • дается возможность заемщику улучшить свое материальное положение;
  • не начисляются значительные штрафы или пени;
  • предотвращается банкротство;
  • вносятся значительные корректировки в договор, что позволяет создать более выгодные условия внесения платежей;
  • предотвращается принудительное взыскание средств приставами, которые могут воздействовать на должников многочисленными жесткими методами.

Когда применяется реструктуризация, смотрите в этом видео:

Реструктуризация предлагается практически каждым банком, причем она может быть представлена в различных разновидностях. Каждый вид имеет свою специфику:

  • Увеличение срока кредитования. Это позволяет значительно снизить ежемесячный платеж. Выбирается этот метод, как при небольшом потребительском кредите, так и при ипотеке или автокредите. Переплата так же значительно возрастает, но за счет снижения кредитной нагрузки у заемщика имеется возможность платить кредит без возникновения просрочек. Дополнительно он может улучшить свое финансовое положение.
  • Изменение валюты кредитования. Нуждаются в этой реструктуризации обычно люди, оформившие разные займы в иностранной валюте. За счет постоянных скачков курса может значительно увеличиваться платеж по займу. Для предотвращения этого роста и установления единого размера платежа переводится кредит в национальную валюту.
  • Оформление кредитных каникул. Они представлены определенной отсрочкой платежа. Обычно в течение их действия люди вынуждены уплачивать исключительно проценты по займу, а вот платежи по основному долгу переносятся на конкретный срок. Максимально выделяется около полугода. За это время заемщик должен значительно улучшить свое материальное положение, чтобы далее у него не возникало проблем с продолжением перечисления средств по договору. Обычно одобрение получают люди, которые были уволены или сокращены, поэтому им требуется время для нахождения новой высокооплачиваемой работы.
  • Снижение процентов. Этот вариант выбирается исключительно для людей, являющихся постоянными клиентами банка, у которых возникли определенные непредвиденные сложности с кредитом.
  • Списание начисленных пеней и штрафов. Это часто осуществляется банками, если заемщики доказывают, что возникновение просрочки, из-за которой была начислена неустойка, появились не по его вине.

Некоторые банки даже комбинируют несколько видов реструктуризации, например, увеличивается срок кредитования с одновременным списанием всех штрафов.

Какая выгода от процесса

Использование реструктуризации позволяет получить определенную выгоду, как банку, так и заемщику.

Организация не теряет свою прибыль, сохраняет платежеспособного и ответственного заемщика, а также у нее не возникает необходимость обращаться к коллекторам или приставам, чтобы они принудительно взыскали нужные средства с должника. Для самого гражданина процедура так же обладает некоторой выгодой.

Заявление на реструктуризацию кредита.

Дело в том, что не ухудшается его кредитная история, ему не придется общаться с приставами, которые могут конфисковать его имущество и арестовать счета, а также формируются такие условия для погашения долга, которые являются оптимальными для его текущего финансового состояния.

Как оформляется

Использование этой возможности осуществляется на основании выполнения последовательных действий:

  • подача заявки на реструктуризацию, причем она может формироваться в свободной форме или может для этого использоваться специальный бланк конкретного банка;
  • подготовка документов, с помощью которых человек может подтвердить снижение дохода или иные причины, по которым он нуждается во внесении корректировок в кредитный договор;
  • обсуждается форма реструктуризации с работником банковского учреждения;
  • ожидается решение банка;
  • если оно является положительным, то вносятся изменения в договор, после чего заемщик может уплачивать кредит по новым условиям.

Оформление реструктуризации сопровождается необходимостью подготовки определенной документации, состоящей из бумаг:

  • паспорт заемщика;
  • правильно сформированное заявление, причем желательно пользоваться образцом, имеющимся в конкретном банке;
  • трудовая книжка, в которой может стоять отметка о том, что гражданин был уволен или сокращен на основном месте заработка;
  • справка о зарплате, которая может подтверждать значительное снижение дохода гражданина;
  • документ, полученный из службы занятости, на основании которого подтверждается, что человек встал на учет в этой организации.

Если банк будет убежден в том, что действительно заемщик является временно нетрудоспособным или не может далее уплачивать платежи за счет значительного снижения дохода, то в большинстве случаев он одобрит изменение условий кредитования.

Когда оптимально обращаться

Оформлять данную помощь от банка желательно сразу после изменения финансового положения заемщика. Например, как только он был уволен, рекомендуется обратиться в банк для получения кредитных каникул. Выполнять это надо до появления просрочек и начисления штрафов.

Такое отношение благосклонно воспринимается разными банковскими учреждениями, так как это говорит о высокой ответственности плательщика. Если нет возможности посетить отделение банка, так как человек попал в аварию и другие причины для этого, то желательно позвонить в банк и объяснить ситуацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита, расскажет это видео:

При обращении к банку до появления просрочек можно ожидать оперативного одобрения реструктуризации, а также отсутствие штрафов. При этом будут предложены действительно выгодные условия для самого заемщика.

Почему банки предлагают реструктуризацию

За счет реструктуризации долга по кредиту обычно увеличивается ставка процента, поэтому растет прибыль банка, что считается важным для каждой организации.

Заключение

Таким образом, каждый заемщик, попавший в сложную финансовую ситуацию, может рассчитывать на оформление реструктуризации. Данный процесс может предлагаться банками в различных разновидностях. Он считается выгодным для обоих участников кредитного договора. Для его оформления требуется подготовить заемщику многочисленную документацию.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)

+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/restrukturizatsiya-kredita.html

Реструктуризация кредита физическому лицу 2019

Реструктуризация кредитов физических лиц

В последнее десятилетие наблюдается рост числа кредитов. Граждане берут потребительские займы и ипотеки все чаще, при этом не всегда правильно рассчитывая свои финансовые возможности. Нередко случаются форс-мажорные ситуации, приводящие к созданию долгов.

В итоге заемщики сталкиваются с судебными разбирательствами, арестом имущества и банковских счетов. Избежать негативных последствий поможет реструктуризация кредита.

Что представляет из себя данная процедура, кто вправе анонсировать ее проведение и с какими трудностями может столкнуться заемщик, далее в статье.

Реструктуризация: что это такое

Под реструктуризацией понимается изменение условий предоставления займа: сроков, суммы выплат, процентной ставки. Цель проведения данного мероприятия заключается в снижении материальной нагрузки заемщика.

В рамках реструктуризации возможно предоставление кредитных каникул. Это время, на протяжении которого заемщик будет полностью или частично освобожден от выплаты кредита.

Реструктуризацию нередко путают с рефинансированием.

Данные понятия являются полной противоположностью. Реструктуризация проводится в учреждении, выдавшем займ. Ее условия оговариваются с клиентом в индивидуальном порядке. Рефинансирование проводится в стороннем банке на стандартных условиях. Его цель – полное погашение обязательства перед финансовым учреждением, выдавшем займ за счет средств, взятых по программе рефинансирования в сторонней финансовой организации.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Возможность получения отсрочки по платежам;
  • Снижение кредитной нагрузки;
  • Возможность выгодного пересмотра условий предоставления займа;
  • Значительное послабление условий кредитования

Проведение реструктуризации – процесс достаточно тяжелый и спорный. Финансовые учреждения не всегда идут навстречу клиенту, соглашаясь на изменение условий. Однако, реструктуризация выгодна и для них, поскольку в случае ее не предоставления, заемщик может и вовсе отказаться от выплат, вследствие своей неплатежеспособности.

Когда проводится реструктуризация

Проведение пересмотра условий договора становится вынужденным шагом в случае уменьшения доходов заемщика. Как правило, имеет место быть форс-мажорное обстоятельство.

Запросить пересмотр условий договора можно в случае:

  • Увольнения с официального места работы;
  • Резкого снижения размера зарплаты, вследствие перевода на другую должность;
  • Девальвации национальной валюты (актуально для валютных кредитов);
  • Снижения прибыли от ведения бизнеса;
  • Временной потери трудоспособности, повлекшей за собой снижение дохода;
  • Выход в отпуск по уходу за ребенком

Оформляя кредит, заемщик полностью уверен в своей платежеспособности. Он не может предвидеть возникновение финансовых затруднений. От подобной ситуации не застрахован никто. Как только возникнут трудности, стоит немедленно обратиться в банк с заявлением о внесении в договор изменений. Сделать это рекомендовано еще до возникновения задолженности.

Пойдя на уступки, руководство банка сможет минимизировать риски потери клиента и выданных средств. Однако, не стоит забывать о том, что банк не сможет упустить свою выгоду. Он должен найти свои плюсы в проведении реструктуризации.

Кто может рассчитывать на проведение реструктуризации и на какие кредиты она распространяется

Затребовать проведение реструктуризации займа сможет любое физическое или юридическое лицо. Здесь не важен статус, главное – возникновение ситуации, которая негативно отразилась на платежеспособности.

Возможно, для ее наглядного подтверждения, понадобится предоставление документальных доказательств. Так, физическому лицу необходимо заранее получить копию приказа об увольнении или перевода на другую должность.

При рассмотрении вопроса реструктуризации кредита также не важно сколько средств было предоставлено в займ и куда пошли деньги.

Как правило, пересмотру подлежат:

  • Потребительские кредиты;
  • Просроченные кредиты;
  • Ипотечные кредиты

Потребительские кредиты, пусть даже на небольшие суммы, подлежат обязательному возврату в банк. Гражданин, оформивший обязательство, должен полностью покрыть его «тело» и проценты. Поэтому даже при малейшей задолженности, стоит попросить отсрочку выплат или прибегнуть к реструктуризации.

Решение вопроса о реструктуризации ипотечного кредита может вызвать большие затруднения. По условиям контракта, в случае создания задолженности, банк вправе изъять недвижимость и выставить ее на торги.

В связи с этим, организация в любом случае, даже без реструктуризации, получит причитающиеся средства. Однако, заемщику все же стоит настоять на изменении условий договора.

В случае получения отказа, возможно обращение в суд.

Ситуация с просроченными кредитами может обернуться для заемщика судебным разбирательством. Банк вправе потребовать возврат выданных средств через арест имущества и банковских счетов. Наличие большой задолженности и низкая платежеспособность заемщика, станут причинами получения отрицательного ответа.

Как провести реструктуризацию

Как уже говорилось выше, обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита, стоит сразу же после снижения платежеспособности или создания минимальной задолженности.

В первую очередь стоит проконсультироваться со специалистом банка, он поможет определить шансы на получение одобрения.

В том случае, если в устной форме будет предоставлен отказ, а его обоснованием станет отсутствие программы реструктуризации в самом банке, необходимо написать письменный запрос.

Отказываться от идеи реструктуризации не стоит сразу же после получения отрицательного ответа от сотрудника банка. Дело в том, что многие попросту не хотят иметь дело с проведением данной операции, ссылаясь на ее отсутствие. Реструктуризация подлежит проведению в каждом финансовом учреждении в индивидуальном порядке.

В любом случае, при получении отказа после подачи заявки, он должен быть предоставлен на бумаге. В дальнейшем она может выступить в роли доказательства в суде.

В случае получения одобрения, заемщик совместно с сотрудником банка выберет оптимальную схему реструктуризации кредита. Она должна быть обоюдно выгодной. Далее заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие снижение его платежеспособности.

Приблизительный перечень документов:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Копия трудовой книжки (банк интересует отметка об увольнении, в том случае, если именно оно стало причиной снижения платежеспособности);
  • Справка о доходах, форма 2-НДФЛ;
  • Справка из центра занятости, доказывающая постановку на учет после увольнения

После подачи заявления и документов, решение о проведении реструктуризации выносится на рассмотрение специально созданного банковского комитета. При одобрении, между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, в котором прописываются все внесенные изменения.

После подписания соглашения, заемщик обязан начать выплачивать взятые на себя долговые обязательства в полном соответствии с новым графиком.

Источник: https://ProLaw24.ru/finance/restrukturizatsiya-kredita

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация кредитов физических лиц

Иногда оформить кредит недостаточно – могут возникнуть трудности с выплатой долга. В такой ситуации можно воспользоваться особой услугой в предоставившем деньги банке.

Реструктуризация кредита — это изменение кредитором условий действующего кредитного договора по соглашению с заемщиком.

Часто реструктуризация является единственным для должников способом избежать просрочки по кредиту и появления негативной записи о ней в кредитной истории. Реструктуризация позволяет изменить условия погашения займа, сделав долговое бремя легче.

Виды реструктуризации кредита

Клиент может решить проблему с кредитом несколькими способами. Реструктуризация долга по кредиту может быть предоставлена банком в нескольких формах:

  • в виде отсрочки (обычно длительностью 6–8 месяцев), в течение которой заемщик избавляется от необходимости совершать взносы (таким образом заемщик получает кредитные каникулы, однако такая возможность распространяется исключительно на ипотечные кредиты);
  • в форме уменьшения размеров ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитного договора (пролонгация кредита);
  • в форме предоставления льготного периода – на его протяжении заемщик платит только проценты по кредиту, либо часть процентов и долга;
  • в виде снижения процентной ставки, что неизбежно повлечет за собой снижение размеров ежемесячного платежа (данный способ применяется редко, в основном в тех случаях, когда текущая процентная ставка по кредиту оказывается значительно выше ставки рефинансирования ЦБ);
  • в форме изменения валюты кредита (традиционно применяется в отношении валютных ипотек и займов).

Важно понимать, что во всех случаях реструктуризация приводит к увеличению срока кредита, а не избавляет заемщика от платежей по кредиту полностью.

В рамках реструктуризации возможны и другие изменения – например, с заемщика могут быть списаны штрафы и неустойки за просрочку, либо часть его долга может быть погашена за счет средств государственной поддержки: материнского капитала, по программе помощи заемщикам.

Кому доступна реструктуризация

Существует конкретный список условий, которые необходимо выполнить заемщику, чтобы получить реструктуризацию. Возможность реструктурировать свою кредитную задолженность предоставляется физическому лицу, удовлетворяющему следующим условиям:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств;
  • отсутствие просрочек по действующему кредиту в прошлом;
  • проживание в регионе присутствия банка;
  • наличие документального подтверждения ухудшения материального положения.

Важно! При оформлении реструктуризации в Тинькофф обязательным условием является наличие открытой просрочки по кредиту. Аналогичные требования могут быть предъявлены в ВТБ — в других банках открытая просрочка не является обязательным условием для реструктуризации.

Есть хорошая новость для тех, кто хочет снизить долговую нагрузку по ипотеке. В отличие от потребительского кредитования, реструктуризация ипотечного кредита гарантирована заемщикам на законодательном уровне. Соответствующий закон № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» был подписан Президентом России в 2019 году.

Порядок оформления реструктуризации

Чтобы банк начал рассматривать возможность изменения Вашего графика платежей по договору кредитования, необходимо подать соответствующее заявление на реструктуризацию кредита. Для этого необходимо:

  1. Обратиться к своему кредитному менеджеру в банке и заполнить анкету на реструктуризацию.
  2. Обсудить с менеджером план реструктуризации и схему ее предоставления.
  3. Составить заявление и приложить все требуемые документы.
  4. Дождаться решения банка.

Рекомендуем ознакомиться с образцом заявления на реструктуризацию займа для ее оформления в Сбербанке в 2020 году. Это поможет понять, как именно оформлять заявление на реструктуризацию.

Последствия реструктуризации кредита

Рассмотрим, что может ожидать заемщика после изменения графика платежей и как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю:

  • сам факт реструктуризации не отражается на кредитной истории заемщика – если просрочек по кредиту до ее введения не было, то новых записей в КИ не будет;
  • заемщик вправе оформить кредит после реструктуризации в любом банке – если с КИ все в порядке, то ему не откажут в выдаче займа.

Важно! В Почта Банке существует услуга «Уменьшение ежемесячного платежа». Она предполагает моментальное оформление реструктуризации по запросу заемщика. Получение услуги не отражается на кредитной истории и полностью сохраняет должнику доступ ко всем продуктам банка.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Иногда одного желания получить новые условия кредитования недостаточно, и банковская организация отвечает отказом.

Это может произойти по нескольким причинам – например, клиент не предоставил документальных доказательств своего финансового положения, которое мешает ему выполнять обязательство перед кредитором должным образом, или он неоднократно допускал длительную (дольше 30 дней) просрочку по кредиту.

Также не получится повторно реструктурировать кредит, условия которого уже были подвержены изменениям в рамках аналогичной процедуры.

Если в банковской компании отказали в реструктуризации кредита, то воспользуйтесь следующими способами разобраться с проблемой:

  • Оформите рефинансирование кредита. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает открытие нового кредитного договора с перечислением заемных средств в счет оплаты предыдущего кредита. Часто это гораздо выгоднее, нежели реструктуризация. Услугу можно оформить в любой другой банковской организации, в отличие от реструктуризации, которую предоставляет банк, выдавший займ изначально. Наиболее выгодные условия по программе рефинансирования предлагает Альфа Банк, затем ВТБ, Тинькофф и Почта Банк;
  • Дождитесь подачи банком заявления в суд. Для этого нужно некоторое время не платить по кредиту, чтобы банк самостоятельно принял меры. Уже в суде поднимите вопрос о введении реструктуризации. Важно представить суду документальное подтверждение снижения уровня Ваших доходов. Вариант рискованный и не всегда срабатывает. К тому же, вместо того, чтобы обратиться в суд, банк может просто продать долг коллекторам;
  • Подать в суд заявление на банкротство. Оптимальный вариант, как добиться реструктуризации через суд, причем на выгодных для Вас условиях. Этой возможностью часто пользуются те, кто хочет полностью списать задолженности по кредитам, а не только скорректировать платежный график. Одной из процедур банкротства является реструктуризация задолженности, и условия ее более чем привлекательны: максимальная длительность плана не может превышать 3 года, а ставка по реструктуризации равна ставке рефинансирования ЦБ.

Узнать подробнее, чем выгодна судебная реструктуризация при банкротстве физических лиц и что это такое на практике Вы можете, позвонив кредитным юристам компании или задав свой вопрос через форму обратной связи. Мы подберем самые лучшие условия для Вашего случая и ответим на все сопутствующие вопросы!

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах – Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Источник: https://Bankrotom.ru/restrukturizaciya-kredita-fizicheskomu-licu

Юрист-консультант
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: