Реструктуризация кредита что это

Содержание
  1. Реструктуризация кредита – что это такое простыми словами
  2. Причины реструктуризации задолженности
  3. Способы реструктуризации
  4. Субъекты реструктуризации
  5. Индивидуальные заемщики
  6. Коммерческие организации
  7. Государство
  8. Реструктуризация ипотеки
  9. Реструктуризация и рефинансирование
  10. Как реструктуризировать долг по кредиту?
  11. Подробнее о реструктуризации кредита
  12. Условия для проведения реструктуризации кредита
  13. Положительные стороны для обеих сторон
  14. Как осуществляется процедура реструктуризации
  15. Виды реструктуризации
  16. По каким критериям выбирать банк для реструктуризации
  17. Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту
  18. Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования
  19. Когда требуется реструктуризация
  20. Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита – что это такое простыми словами

Реструктуризация кредита что это

Реструктуризация кредита – процедура, в рамках которой изменяются условия выплаты задолженности, с целью возобновления платежеспособности должника. На некоторый срок устанавливаются иные условия внесения платежей, чтобы заемщик смог выплатить кредитный долг.

Может быть изменена валюта платежей, предусмотрена менее высокая сумма ежемесячной выплаты, уменьшена процентная ставка и т. п.

Причины реструктуризации задолженности

Ключевой причиной проведения процедуры является неспособность погашения задолженности должником, к примеру, вследствие утраты работы или уменьшения заработной платы. При возникновении таких факторов заемщику необходимо обратиться в банк, сообщив о возникших трудностях.

Нужно убедить финансовое учреждение, что заемщик не намеревается отказываться от погашения кредита, однако не имеет возможности его выплачивать на прежних условиях.

Банки не обязаны проводить реструктуризацию, это только их право. Поэтому решение принимается финансовым учреждением.

Обратившись в финансовое заведение с соответствующим заявлением, заемщик не освобождается от обязательств по кредитному договору. Следовательно, нужно предоставить веские доказательства необходимости проведения реструктуризации.

Способы реструктуризации

Реструктуризация является комплексной процедурой, которая может включать следующие изменения условий погашения:

  • продление срока погашения. Уменьшается размер месячной выплаты, но вследствие увеличения срока итоговая сумма возрастает;
  • снижение процентной ставки;
  • полное или частичное погашение в обмен на долю в собственности;
  • в некоторых случаях определенная часть долга может быть списана, но на практике это происходит редко.

Процедура активно применяется в кризисные периоды, в том числе, в России. Так, в условиях кризиса 2008-2009 годов очень многие заемщики обращались с заявлениями о реструктуризации, и зачастую банки на это соглашались.

Банку выгоднее реструктуризировать долг, нежели вовсе лишиться возможности возврата средств и получения дохода. Конкретные меры и решения зависят от ситуации должника, и принимаются банком индивидуально.

Субъекты реструктуризации

Возможностью реструктуризации долга могут воспользоваться заемщики разных категорий:

  • физические лица;
  • предприятия;
  • государства.

Индивидуальные заемщики

Кредитные организации часто охотно идут на реструктуризацию задолженностей физических лиц. Руководство финансовой организации четко осознает, что реструктуризация позволит избежать лишних судебных разбирательств и расходов.

Зачастую банки даже списывают долги, возникшие в рамках наложения штрафных санкций. Но, списание основной задолженности практикуется крайне редко. Заемщик выигрывает в том, что ежемесячный платеж уменьшается, и он может продолжать гасить кредит без возникновения лишних сложностей.

Коммерческие организации

Кредитная задолженность компании тоже может быть реструктуризирована. В противном случае предприятие может быть признано банкротом. Это тоже позволяет банку вернуть полную или частичную сумму.

Однако процедура банкротства является очень длительной и влечет ряд издержек. Многие кредиторы готовы потерять часть дохода, чтобы сохранить хотя бы определенную долю.

В определенных ситуациях в уплату долга кредитору передается доля в компании. В таком случае кредитор фактически становится одним из собственников организации.

Государство

Государственный долг тоже может быть реструктуризирован. Для этого проводятся переговоры с международными организациями, выступающими кредиторами государства. В отличие от коммерческих предприятий, государство невозможно признать банкротом в классическом понимании данного термина. Финансовые сложности могут привести к затяжному кризису и волнениям.

Единственный вариант вернуть свои средства и получить доход для кредиторов – реструктуризировать долг. Одним из способов погашения может быть передача правительством доли в государственных компаниях кредиторам. Также иногда практикуется предоставление прав на разработку месторождений полезных ископаемых.

Независимо от типа должника, реструктуризация всегда отрицательно отражается на его статусе. После реструктуризации новые кредиты обычно выдаются на менее выгодных условиях. А зачастую проблемному заемщику могут и вовсе отказать в последующем кредитовании.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечный кредит тоже может быть реструктуризирован. В случае возникновения трудностей с выплатой ипотеки, следует как можно раньше обратиться в кредитную организацию.

Это даст возможность избежать массы неприятностей в дальнейшем. Но, все изменения условий кредитования необходимо детально изучить, поскольку банки для минимизации рисков могут их значительно ужесточить.

Помните, ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитной организации. Поэтому заемщик должен приложить все усилия, чтобы мирно реструктуризировать долг, поскольку есть риск потери имущества.

Реструктуризация и рефинансирование

Это два разных понятия, хотя оба связаны с трудностями в выплате кредита. Рефинансирование – это заключение еще одного кредитного договора. Заемщик оформляет еще один кредит, средства которого направляются на погашение старой задолженности. В случае реструктуризации новый кредит не оформляется, но вносятся изменения в существующий договор.

Рефинансирование кредита является одним из предложений практически всех кредитных организаций. Причина процедуры может заключаться не только в финансовых трудностях. В определенных случаях заемщик идет на это, чтобы получить для себя некоторую выгоду. К примеру, при появлении возможности оформления кредита на более выгодных условиях.

Реструктуризировать долг может исключительно тот банк, который предоставил кредит. Такое предложение часто инициируется самим финансовым учреждением. Но, причины проведения данной процедуры должны быть очень весомыми.

Источник: https://portalinform.ru/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредита что это

Реструктуризация кредита – это вынужденная мера, к которой прибегает банк в случае временной неспособности заемщика погасить взятый кредит.

Рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация (рефинансирование) банковского кредита, плюсы и минусы данной процедуры, последствия и все нюансы, связанные с ней.

Подробнее о реструктуризации кредита

Современная банковская система очень облегчила нам жизнь, выдавая кредиты на любые нужды с минимальной тратой времени и без бюрократии.

Но никто не застрахован от каких-то худших перемен, влекущих за собой немало проблем, в том числе и неспособность, оплатить долг в банке. Именно в таких ситуациях банками предусмотрена услуга реструктуризации взятого кредита.

В России особенно актуальным стал вопрос о реструктуризации кредитов после кризиса 1998 года.

Если так случилось, что по тем, или иным причинам вы не можете ввести предусмотренный банком обязательный платеж для погашения кредита, не надо сразу хвататься за голову, избегать звонков от банка, и уж тем более куда-то сбегать. Не ожидая предупреждений от сотрудников банка, необходимо самому прийти и объяснить ситуацию. В интересах банка — вернуть рано или поздно свои деньги.

Большинство банков уже имеют свою собственную программу, как реструктуризировать долг, в случае неплатежеспособности заемщика и вам обязательно предложат выход из ситуации. Рассматривая каждый случай по отдельности, банк может идти на уступки, изменив график платежей, отсрочив выплату, а также сменив валюту.

Если есть веские основания на то, что человек не в состоянии некоторое время платить долг по кредиту, банк может даже отсрочить выплату на некоторое время. Но реструктуризация абсолютно не означает деструктуризацию долга. Долги списывать никто не будет. Продлят лишь время и условия погашения кредита.

Но не стоит полагать, что банк реструктурирует кредиты лишь по первому устному желанию об этом заемщика.

Сотрудники банка детально рассмотрят ситуацию, попросят предоставить документальное обоснование сложившегося положения у человека.

Банк лояльно относится к тем своим клиентам, которые заблаговременно обратились за помощью и советом, и готовы хотя бы частично покрывать свой долг некоторое время.

Такое поведение заемщика в глазах сотрудников банка дает возможность полагать, что перед ними добросовестный человек, который действительно хочет выплатить долг и обязательно это сделает, как только появится возможность. Данный факт является веским основанием сделать реструктуризацию вовремя.

На реструктуризацию кредитной карты могут рассчитывать как физические лица, так и юридические. Государственные долги также могут быть реструктуризированы. Реструктурированию долга подлежат заемщики практически любого вида кредита, будь то целевой, потребительский, автокредит либо ипотечный.

Надо отметить, что обязательным условием работы банка является наличие так называемого резерва, который обезопасит банк в случае большого количества неплательщиков, просроченных ссуд.

Наличие данного резерва является обязательным требованием Центрального банка. Естественно, любой банк тратит на него большую сумму.

Следовательно, чем меньше будет неплательщиков, тем меньше придется тратить денег на данный резерв.

Поэтому банки согласны идти на уступки и реструктуризировать долги. Еще одной невыгодной ситуацией от наличия задолженности заемщиков является увеличение так называемого кредитного портфеля, что плохо отражается на рейтинге банка. Говоря простым языком, кредитный портфель – это совокупность всех долгов, которые имеют клиенты перед банком.

Перечень ситуаций, когда возможно предоставление реструктуризации кредита

  • Если заемщик по тем или иным причинам лишился источника дохода;
  • Произошел несчастный случай, который повлек за собой частичную или полную потерю трудоспособности из-за болезни, полученных травм;
  • В случае же, когда человек взял кредит в иностранной валюте, возможно изменение курса валюты;
  • Произошли изменения в жизни, которые не позволяют полноценно платить долг по займу. Такой причиной, например, может стать рождение ребенка, из-за чего приходится брать отпуск по уходу за ним, что значительно сокращает доходы заемщика.

Бывают случаи, когда к реструктуризации прибегают после арбитражного суда, созываемого по причине банкротства физического лица.

Конечно же, реструктуризация долга является порой единственным выходом для отсрочки выплаты долга, но недостатком данной услуги является то, что реструктурированная задолженность отражается на кредитной истории заемщика.

Условия для проведения реструктуризации кредита

Не каждому заемщику могут предоставить данную услугу. Существуют определенные категории лиц, долги которых перед банком подлежат реструктурированию. К замене кредитных условий банк прибегает при нижеследующих обстоятельствах:

  1. Если человек представит документы, действительно подтверждающие наличие веских причин о невозможности платить предусмотренную банком сумму. То есть для банка должно быть веское экономическое обоснование о неплатежеспособности задолжника;
  2. У заемщика в кредитной истории не должно быть наличия реструктуризации, да и других долговых просрочек перед банком в прошлом;
  3. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Положительные стороны для обеих сторон

Рассмотрим, каковы достоинства данной процедуры для обеих сторон:

ЗаемщикБанк
Можно избежать периодического давления от сотрудников банка, которые будут звонить, приходить домой, чтобы вернуть долгБанк обезопасит себя от просроченных долгов, которые ухудшают его экономические показатели
Нет необходимости платить штраф за отсрочку выплаты по долгуНет необходимости увеличивать сумму вклада в резервы банка
Есть банки, которые предоставляют кредитные каникулы без последующих выплат за тот срок, который предусмотрен в соглашенииВо многих банках при составлении кредитного договора о реструктуризации долга, предусматривается увеличение процентной ставки в последующем, когда заемщик будет в состоянии выплатить кредит. Естественно, это повысит прибыль банка.

Как осуществляется процедура реструктуризации

При обращении в банк должника с вопросом, «как реструктуризировать долг», сотрудники банка все подробно разъясняют клиенту. В большинстве случаев порядок реструктуризации во всех банках идентичен. Схема действий такова:

  1. В каждом банке существует заранее составленная анкета, где предусмотрены такие пункты как причина, из-за которой заемщик прибегает к данной процедуре, нужно указать данные об имуществе, расходах и доходах;
  2. Указать, с каким условием он бы хотел дальше выплачивать долг;
  3. После заполнения анкету сдают в специальный отдел, где рассматривают каждого задолжника;
  4. Заемщика приглашают на собеседование с сотрудником банка, где обговариваются все условия, по которым будет осуществляться реструктуризация кредитов;
  5. Заемщику выдается перечень документов, которые он должен предоставить в определенное время банку для осуществления данной процедуры;
  6. Банк какое-то определенное время рассматривает сложившуюся ситуацию, после чего дает согласие или отказ в процедуре реструктуризации кредита.

В случае удовлетворения пожелания клиента банка, создается новый договор, где подробно описываются новые соглашения по выплате задолженности.

Обычно после составления нового договора, заемщик должен оплатить в банк определенную сумму, так называемый «платеж лояльности», который составляет в большинстве случаев не менее половины суммы от ежемесячного платежа. Данная сумма уходит в счет погашения основной суммы кредита, если это обговорено с банком.

Заемщик должен знать, что отказ от банка он должен получить в письменном виде с точной формулировкой причины отказа.

Также человек может обратиться к специальным организациям, например группа компаний РФК, которая также предоставляет услуги по защите прав потребителей и помогут разобраться с кредитными долгами перед банками, либо необходимо еще раз обратиться к банку для повторной реструктуризации.

Виды реструктуризации

Хотя в каждом банке предусмотрена своя схема реструктуризации, но суть их практически идентична. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация кредита, когда банк уменьшает сумму ежемесячной выплаты, но увеличивает срок выплаты долга. Рассчитать ежемесячные выплаты можно с помощью кредитного калькулятора, которые часто предоставляются на официальных сайтах банков;
  2. Кредитные каникулы. Заемщику предоставляется возможность выплачивать довольно маленькую сумму в определенный период времени (от трех месяцев до двух лет), или же вообще не выплачивать долг определенное время, с остановкой процентов (что крайне редко предоставляется банками). Это время дается заемщику для того, чтобы он мог поправить сложившуюся плохую финансовую ситуацию у себя. На такую льготу могут рассчитывать лица, призванные в армию, у кого родился ребенок или возникла необходимость пойти учиться.
  3. Изменение валюты. Когда произошел экономический кризис и курс иностранной валюты резко возрос, лицам, получившим кредит в иностранной валюте, стало сложно погашать кредит. Многие заемщики ринулись в банки, чтобы получить возможность платить долги по местной валюте. Но для банка данная процедура невыгодна, вследствие чего очень малое количество банков предоставляют данную услугу;
  4. Уменьшение процентной ставки. Предоставляется данный вид реструктуризации, если у заемщика безупречная кредитная история;
  5. Списание неустойки. Крайне редкий метод реструктуризации, к которому банк вынужден прибегать в случае признания судом банкротства или очень тяжелых жизненных ситуациях, подтвержденных документально.
  6. Комбинация нескольких видов реструктуризации. Например, банк может предоставить пролонгацию с изменением валюты кредита. Но необходимо отметить, что к данного рода варианту реструктурирования банк прибегает крайне редко.

Некоторые банки даже могут произвести отмену штрафов и пени за тот период, когда заемщик не вносил оплату в предусмотренный банком срок. Это тоже входит в процедуру реструктуризации с индивидуальным изучением каждого случая.

По каким критериям выбирать банк для реструктуризации

Иногда заемщик, который нуждается в реструктуризации долга, обращается в тот же или в другой банк, чтобы получить новый кредит и расплатиться с действующим кредитом. Такая операция вполне возможна.

В таком случае, при выборе банка, заемщику необходимо изучить деятельность банка, его репутацию, условия, которые выдвигаются для получения кредита.

Так, например, Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк, Сбербанк имеют собственную программу реструктуризации долга, в которой даже предусмотрена рассрочка без выплат на оговоренный между банком и заемщиком период времени.

При этом заемщик может погасить досрочно реструктуризированный кредит, если появится на то возможность без предъявления штрафов и пени.

Насколько выгодна процедура реструктуризации для заемщика, стоит ли прибегать к ней, решать самому заемщику. Одно лишь является однозначным, прибегать к ней должнику нужно при крайней необходимости, поскольку никакой выгоды в денежном эквиваленте она не принесет.

Источник: https://VFinansah.com/loans/restrukturizatsiya-kredita-eto

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация кредита что это

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.club/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Юрист-консультант
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: